„Wer bauen will, muss zwei Pfennige für einen rechnen“: Das deutsche Sprichwort hält das fest, was viele Hausbesitzer in spe noch schmerzhaft erfahren müssen. Die meisten Verbraucher müssen auf einen Immobilienkredit zurückgreifen, um ein eigenes Haus zu finanzieren.
Banken greifen bei der Erfüllung des Traums vom Eigenheim vielen Hausbauern unter die Arme. Doch sie verleihen die großen Summen im Zuge einer Baufinanzierung nicht ohne Gegenwert: Die Geldgeber lassen sich im Zuge der Baufinanzierung gewisse Rechte an den finanzierten Objekten geben.
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Doch was steht einer Bank genau bei einer Immobilienfinanzierung zu? Welche Zinsen und Konditionen sind für einen Baukredit angebracht? Bieten Baufinanzierungsrechner eine gute Beratung? In diesem Ratgeber finden Sie Informationen rund um die Finanzierung von Haus und Garten.
Kurz & knapp: Informationen zur Baufinanzierung für Schnellleser
Der Hauskäufer nimmt einen Kredit für die Baufinanzierung bei der Bank auf. Die Bank erhält als Sicherheit ein Grundpfandrecht für das finanzierte Haus. Kann der Schuldner seine Raten nicht begleichen, darf das Geldinstitut die Immobilie verkaufen oder zwangsversteigern lassen.
Am beliebtesten ist heutzutage die Grundschuld als Hausfinanzierung, weil diese rechtlich betrachtet unabhängig von dem damit besicherten Kredit ist. Hin und wieder wird stattdessen eine Hypothek zugunsten der Bank eingeräumt. Mehr dazu erfahren Sie hier.
Achten Sie beim Abschluss einer Finanzierung für ein Haus nicht nur auf niedrige Zinsen. Gute Sondertilgungsrechte ermöglichen es Ihnen, die Baufinanzierung deutlich schneller abzubezahlen. Weitere Informationen zu den Kreditkonditionen haben wir im folgenden Abschnitt zusammengefasst.
Inhalt
Weiterführende Ratgeber zur Baufinanzierung
Das Grundpfandrecht als Basis für Baukredite
Eine Baufinanzierung betrifft in der Regel sehr hohe Summen – sechs- oder gar siebenstellige Beträge sind keine Seltenheit. Selbstverständlich verlangen Banken für die Leihgabe eine gewisse Sicherheit: Stockt die Tilgung aus diversen Gründen, möchten die Gläubiger nicht auf den Verlusten sitzen bleiben.
Daher wird bei einem Kredit für einen Hauskauf ein Grundpfandrecht auf den Namen des Kreditgebers im Grundbuchamt eingetragen.
Dadurch bekommt die Bank das Recht, die entsprechende Immobilie zu verkaufen oder zwangsversteigern zu lassen.
Hypothek oder Grundschuld? Bei einem Hauskauf kann die Finanzierung unterschiedlich ausfallen
Bei der Baufinanzierung haben sich zwei Modelle besonders durchgesetzt: Die Hypothek und die Grundschuld. Beide sind mit einer Übertragung des Grundpfandrechts verbunden.
Bei einer Hypothek darf eine bestimmte Immobilie nur zum Zwecke der Immobilien- oder Baufinanzierung dieses spezifischen Objekts beliehen werden. Anders bei der Grundschuld: Diese ist nicht zweckgebunden. Sie können also auch ein Auto durch eine Grundschuld finanzieren.
Die Konditionen für die Finanzierung beim Hauskauf
Die europäische Wirtschaftskrise in 2010 führte zu einer drastischen Veränderung des Finanzmarkts in Europa. Die Europäische Zentralbank senkte den Leitzins nach und nach auf 0,0 %. Dadurch bekommen Verbraucher aktuell rekordverdächtig niedrige Zinsen für Ihre Baufinanzierung – etwa für ihr Baudarlehen.
Die Zinsbindungsfrist bei der Baufinanzierung
Selbstverständlich versuchen Hausbauer und –Käufer, diesen Niedrigzins so lange wie möglich zu behalten. Eine möglichst lange Zinsbindung ist daher seitens der Verbraucher anzustreben. Sollten die Zinsen in der Zukunft wieder steigen, steht ihnen dadurch nach wie vor der niedrige Zinssatz zu.
In diesem Finanzkontext pochen Banken jedoch auf eine kurze Sollzinsbindungsfrist – immerhin könnten die Zinsen schnell ansteigen. Für diesen Fall möchten die Kreditgeber in der Lage sein, so kurzfristig wie möglich nachzuverhandeln.
Achten Sie beim Kredit für Ihr Haus auf das Sondertilgungsrecht
Ein niedriger Zinssatz ist nicht alles: Wenn Sie beispielsweise eine Eigentumswohnung finanzieren lassen, sollten Sie auch auf die weiteren Konditionen achten.
Das Sondertilgungsrecht bestimmt, wie oft Sie pro Jahr eine außerplanmäßige, unverzinste Tilgung leisten dürfen und wie hoch diese Zahlung sein darf. Durch ein ausgedehntes Recht steht Ihnen die Möglichkeit offen, die Baufinanzierung ungleich schneller zurück zu bezahlen.
Ein Sondertilgungsrecht von jährlich 5 % der Darlehenssumme ist aktuell üblich. Achten Sie beim Abschluss einer Baufinanzierung darauf, kein geringeres Recht in Kauf zu nehmen. Aufgrund der hohen Summen kann ein Sondertilgungsrecht von nur einem zusätzlichen Prozent einen Unterschied von mehreren Hundert Euro ausmachen. Zudem beschleunigt sich die Tilgung der Baufinanzierung stark.
Es lohnt sich, eine professionelle Beratung für den Vergleich verschiedener Angebote zur Baufinanzierung in Anspruch zu nehmen. Auch Baufinanzierungsrechner aus dem Internet können behilflich sein – allerdings sollten diese Rechner lediglich zur Beschaffung eines groben Überblicks dienen.
KfW-Darlehen und Forward-Darlehen
Eine Baufinanzierung kann auch über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) erfolgen. Diese unterstützt in der Regel jedoch nur Projekte, welche gewisse Energiestandards anstreben. Diese bekommen eine Immobilienfinanzierung zu sehr guten Konditionen. Ob Ihr Vorhaben in diese Kategorie fällt, erfahren Sie durch eine Beratung bei der KfW.
Sind Sie noch an eine alte Baufinanzierung gebunden oder planen Sie, in naher Zukunft ein Haus zu kaufen, kann ein Forward-Darlehen attraktiv sein. Hierbei schließen Sie den Vertrag im Voraus. Meist haben Sie anschließend fünf Jahre Zeit, das Darlehen anzutreten.
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