Mittels einer Umschuldung können Kreditnehmer ein laufendes Darlehen mit einem neuen ablösen. Dieser Vorgang ist jedoch in der Praxis nicht so leicht, wie es auf den ersten Moment scheint. Teure Vertragsstrafen können den erhofften Gewinn massiv mindern oder gar zum Verlust werden lassen. Bei der Frage, ob sich eine Umschuldung lohnt, kann ein Umschuldungsrechner Auskunft geben.
Doch was ist bei der Berechnung alles zu beachten? Inwieweit kann das Risiko der Umschuldung von einem Darlehen durch einen Rechner ermittelt werden?
Nutzen Sie jetzt unseren kostenlosen Umschuldungsrechner:
Im folgenden Ratgeber erfahren Sie, welche Kriterien einer Umschuldung Rechner beachten, wie Sie einen Umschuldungsrechner nutzen und was dabei zu beachten ist.
Kurz & knapp: Informationen zum Umschuldungsrechner für Schnellleser
Ein Umschuldungsrechner hilft dabei, die Vor- und Nachteile einer Umschuldung gegeneinander abzuwägen. Durch einen Vergleich verschiedener Anbieter können Sie mit einem Kreditrechner ein passendes Umschuldungsangebot finden.
Da eine Umfinanzierung nicht nur Gewinne, sondern auch Kosten verursacht, ist vor einer Umschuldung einer Baufinanzierung ein Rechner als Hilfestellung sinnvoll.
Dieser Umschuldungsrechner funktioniert nur so gut, wie die erhaltenen Informationen akkurat angeben werden: Studieren Sie Ihren Kreditvertrag genau.
Inhalt
Warum ist zur Umfinanzierung ein Rechner notwendig?
Bei einer Umschuldung zahlen Sie Ihr Darlehen deutlich früher ab, als Sie es im Kreditvertrag mit Ihrer Bank vereinbart haben. Dieser entgehen dadurch fest eingeplante Gewinne in Form von Zinszahlungen.
Den Vertragsbruch dürfen Kreditgeber daher mit einer saftigen Entschädigungsrechnung quittieren. Die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung beträgt nicht selten mehrere tausend Euro und kann ein tiefes Loch in die erwarteten Umschuldungsgewinne reißen.
In welcher Situation ist ein Umschuldungsrechner notwendig?
Es lohnt sich nur dann, eine Baufinanzierung umzuschulden, wenn die Bauzinsen seit dem Zeitpunkt der Kreditaufnahme gefallen sind.
Im aktuellen Kontext trifft dies allerdings auf nahezu alle Baukredite zu: Seit 2008 sinkt der Zinssatz nahezu kontinuierlich.
Ein Umschuldungsrechner vergleicht die Höhe der Zinszahlungen in Bezug auf die jeweilige Kreditsumme.
Die Differenz wird als Gewinn verbucht.
Lohnt sich eine Umschuldung bei Ihrem Kredit? Der Rechner findet es heraus
Sie möchte Ihr Darlehen umschulden? Der Rechner bietet Ihnen einen aktuellen Vergleich von Kreditanbietern. Mit dieser Information können Sie ermitteln, inwieweit sich eine Umfinanzierung in Ihrem Fall bezahlt macht.
So nutzen Sie den Rechner
Zuallererst gilt es, Ihren Kreditvertrag genau unter die Lupe zu nehmen. Notieren Sie sich die Vertragslaufzeiten, die Höhe der Zinsen und die erlaubten Sondertilgungen. Anschließend ist es an der Zeit, die Restschuld zu berechnen.
Bei einem gewöhnlichen Annuitätendarlehen ermitteln Sie dieses nach folgender Formel:
| R = Gesamtschuld – | Tilgung im ersten Jahr x (PTilgungsjahr der zu berechnenden Schuld – 1) | |
| P – 1 |
Dabei bezeichnet P den Zinssatz im Dezimal + 1. Liegt Ihnen kein Bericht über die Höhe der Tilgung im ersten Jahr vor, können Sie diese Daten bei Ihrer Bank erfragen.
Nun speisen Sie die ermittelte Summe in einen Kreditrechner ein, geben Ihre gewünschte Laufzeit für den Umschuldungskredit ein und stellen den Verwendungszweck auf „Kreditablösung“. Der Rechner sucht nun passende Angebote für die neue Baufinanzierung heraus.
Durch diesen Vergleich stellen Sie fest, mit welchen Konditionen Sie aktuell einen Kredit bekommen, mit welchem Sie das alte Darlehen ablösen können. Nun gilt es, die Vor- und Nachteile gegeneinander abzuwägen. Eine Verringerung des Zinssatzes ist zurzeit sehr wahrscheinlich.
Was ein Umschuldungsrechner nicht berücksichtigt
Möchten Sie beispielsweise einen Hauskredit umschulden, kann ein Rechner nur bis zu einem gewissen Punkt helfen.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung muss nämlich von dem Gewinn durch die gesparten Zinszahlungen abgezogen werden.
Da die genaue Berechnung der Entschädigungssumme bei Baufinanzierungen äußerst komplex ist und je nach Vertragsdaten angepasst wird, ermittelt dies kein Umschuldungsrechner zusätzlich.
Bitten Sie daher einen Experten, die Höhe des Schadensersatzes zu ermitteln, wenn Sie Ihren Baukredit umschulden würden. Den Baufinanzierungsrechner können Sie anschließend nutzen, um passende Kredite zu finden.
Der Umschuldungsrechner rät ab? Alternativen
Finden Sie heraus, dass sich eine Umfinanzierung nicht lohnt, bieten folgende Optionen eventuell eine passende Alternative.
Dank Forward-Darlehen planen
Endet die Zinsbindungsfrist Ihrer Baufinanzierung in den nächsten drei Jahren, können Sie dessen Anschlussfinanzierung bereits heute mittels Forward-Darlehen planen. Diese Kreditform ermöglicht es Ihnen nämlich, Kredite im Voraus aufzunehmen.
Sie verpflichten sich allerdings dabei, innerhalb des festgesetzten Zeitraums das Darlehen auch anzutreten – sonst drohen Vertragsstrafen.
Sondertilgungen mit einem neuen Kredit finanzieren
Sie können die Daten aus dem Umschuldungsrechner oder einem Kreditrechner auch auf eine andere Weise nutzen. Bei einer Baufinanzierung stehen Ihnen in der Regel Sondertilgungen zu. Damit sind außerplanmäßige und unverzinste Tilgungen gemeint. 5 bis 10 % der Darlehenssumme können Sie dadurch jedes Jahr zusätzlich zurückzahlen.
Durch Sondertilgungen können Kreditnehmer ihre Finanzierung deutlich schneller abbezahlen und sparen so effektiv an Zinszahlungen.
Können Sie diese Tilgungen nicht bewältigen, kann es sich lohnen, dafür einen neuen Kredit mit niedrigen Zinsen aufzunehmen.
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