Jeder Darlehensnehmer hat die Möglichkeit, ein Darlehen vor der vereinbarten Darlehensfrist abzuzahlen. Die Gründe für die vorzeitige Ablösung einer Baufinanzierung oder eines anderen Kredits können dabei sehr vielseitig sein. Durch eine Erbschaft, eine unverhoffte Gehaltserhöhung, Beförderung oder die Auszahlung eines 13. Monatsgehalts kann sich die finanzielle Situation schnell ändern.
Für viele Menschen ist dies Anlass genug, um sich von aktuellen finanziellen Verbindlichkeiten und eventuell zu hohen Zinsen zu lösen. Kredite und Immobiliendarlehen werden dann oft frühzeitig vor Ablauf der Sollzinsbindung abgelöst und die Vorfälligkeitsentschädigung in vier- bis fünfstelliger Höhe wird in Kauf genommen. Doch nicht in jedem Fall und zu jedem Zeitpunkt erweist sich die frühzeitige Ablösung eines Immobiliendarlehens als vorteilhaft.
Je nach Dauer des Darlehens und den bereits erfolgten Raten kann sich der Wunsch, ein Darlehen vorzeitig abzuzahlen, teurer erweisen als das Darlehen ganz normal bis zum vereinbarten Ende des Darlehensvertrags Monatsrate für Monatsrate zu bezahlen.
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Kurz & Knapp: Informationen zum Vorfälligkeitsentschädigungsrechner für Schnellleser
Zahlen Sie einen Kredit vorzeitig ab, entgehen der Bank dadurch Zinseinnahmen. Diese sollen mithilfe der Vorfälligkeitsentschädigung ausgeglichen werden.
Die für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung benötigte Formel ist für Laien in der Regel zu komplex. Entscheidend sind unter anderem die Restschuld, der Sollzins sowie bereits gezahlten Rate für die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung. Dieser Rechner hilft Ihnen dabei, schnell und einfach herauszufinden, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung für Sie ausfallen könnte.
Ja, bei einem Widerruf fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Allerdings sieht das Widerrufsrecht dafür üblicherweise Fristen vor. Eine Ausnahme gilt allerdings bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung, denn diese kann zu einem ewigen Widerrufsrecht führen.
Inhalt
Weiterführende Ratgeber zur Vorfälligkeitsentschädigung
Frühzeitige Bestimmung der konkreten Vorfälligkeitsentschädigung
Dreh- und Angelpunkt der Entscheidung, ein Darlehen vorzeitig abzulösen, ist einerseits die Höhe der momentan gezahlten Zinsen und andererseits der Betrag der Vorfälligkeitsentschädigung.
Mussten Bankkunden lange Zeit auf die Rechnung der Bank bzw. des Darlehensgebers warten und diese von der Verbraucherberatung oder einem Fachanwalt für Kapitalanlagerecht überprüfen lassen, so stehen dem Darlehensnehmer heute neue Wege offen.
Einer der einfachsten und kostengünstigsten Wege ist die Nutzung eines Online-Vorfälligkeitsrechners. Der Rechner kann jederzeit online aufgerufen werden. Die Nutzung des Online-Vorfälligkeitsrechners erfolgt anonym.
Aktuelle Überprüfungen der am häufigsten genutzten Vorfälligkeitsentschädigungsrechner ergeben, dass sehr gute Vorfälligkeitsrechner eine Berechnungszuverlässigkeit von bis zu 95% aufweisen.
Diese Daten werden für die korrekte Berechnung von Vorfälligkeitszinsen mit einem Vorfälligkeitsrechner benötigt
- Datum des Darlehensabschlusses
- Ratenhöhe
- Zinshöhe des Darlehens
- Laufzeit des Darlehens
- Ende der Sollzinsbindung
- Restschuld zum Zeitpunkt der Berechnung der Nichtabnahmeentschädigung
- Wie erfolgt die Zahlung der Raten? Monatlich, Vierteljährlich, jährlich?
- Bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung spielt die Sondertilgung pro Jahr auch eine Rolle
- Zeitpunkt der geplanten Darlehenskündigung
Wie wird die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?
Zur Errechnung der konkreten Vorfälligkeit müssen Sie die darlehensrelevanten Daten in den Online-Vorfälligkeitsrechner eingeben. Diese sind dem Darlehensvertrag und entsprechenden Kontoauszügen zu entnehmen. Die Eingabemaske des Online-Vorfälligkeitsrechners wird alle obenstehenden aufgeführten Daten abfragen.
Als Ergebnis erhalten Sie eine Aufstellung der Kosten in Euro, die zum Beispiel den ermittelten Wert des Zinsverschlechterungsschadens, die Risikoersparnis basierend auf einem 0,1 Prozentpunkt, Verwaltungskostenersparnis und das Bearbeitungsentgelt der Bank beinhalten. Die Summe der einzelnen Kosten ergibt den Betrag des Vorfälligkeitsschadens.
Da beim Vorfälligkeitsrechner jedoch nicht alle Eventualitäten der verschiedenen Kreditverträge berücksichtigt und die entsprechenden Berechnungsalgorithmen und Parameter angepasst werden können, ist das Ergebnis nur vorläufig und sollte unbedingt von einem Anwalt oder einer Verbraucherzentrale nochmals überprüft werden.
Bei der Berechnung der Vorfälligkeitszinsen durch den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner werden dem Darlehensnehmer die Rechenschritte jedoch weitestgehend mitgeteilt. Sollten sich bereits bei den Rechenschritten Ihrer Meinung nach Unstimmigkeit zeigen, ist ein Termin mit dem zuständigen Darlehensberater unerlässlich.
Das Ergebnis des Rechners können Sie auch für einen Vergleich mit der Forderung Ihrer Bank heranziehen. Sollte das Ergebnis für die Vorfälligkeitszinsen, welches der Rechner ermittelte, stark von der Forderung Ihrer Bank abweichen, lohnt sich der Gang zum Anwalt. Denn auf diesem Weg erhalten Sie Hilfe, die zu hohe Entschädigungsforderung Ihrer Bank nicht zahlen zu müssen und bares Geld zu sparen.
Sie sollten dann ein Gesprächstermin mit einem Kundenberater des Darlehensgebers vereinbaren. Möchten Sie dort nicht allein hingehen, bitten Sie Ihren Fachanwalt mitzukommen oder den Termin stellvertretend für Sie wahrzunehmen.
Die Gültigkeit der Vorfälligkeitsberechnung
In der Berechnung der Vorfälligkeit wird der Vorfälligkeitsschaden den Verwaltungsgebühren und dem entfallenen Kreditrisiko gegenübergestellt. Nach Eingabe aller Daten brauchen Sie nur noch auf den „Berechnen“-Button zu klicken und in wenigen Sekunden steht Ihnen der Wert der zum aktuellen Zeitpunkt anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung zur Verfügung.
Da es sich bei keinem kostenlos zur Verfügung stehenden Vorfälligkeitsrechner um eine exakte Berechnung der Vorfälligkeit handelt, bietet es sich an, die Rechnung später noch durch die darlehensgebende Bank, einem Anwalt oder einer Verbraucherzentrale überprüfen zu lassen.
Möchten Sie die Berechnung zusätzlich absichern, noch ehe Sie die Entscheidung der Darlehensablösung an Ihren Darlehensgeber weiterreichen, nehmen Sie Kontakt zu einem Fachanwalt für Kapitalanlagerecht auf.
Nach der Überprüfung der Unterlagen haben Sie die fundierte Auswertung, die Ihnen die Entscheidung leichter machen wird. Achten Sie allerdings bei der Kontaktaufnahme zum Fachanwalt darauf, dass Sie nicht zu viel Zeit zwischen der erfolgten Online-Errechnung und der Auftragserteilung an den Fachanwalt verstreichen lassen. Bereits das Verstreichen einer Woche kann die Berechnungsergebnisse verzerren.
Leider lässt das auf diese Art ermittelte Ergebnis keine hundertprozentige Aussage über die Vorfälligkeitssumme zu, die Ihnen der Darlehensgeber letztlich zustellen wird. Sie können die eigenständig ermittelten Berechnungen daher als Referenzwerte nutzen. Verhandlungsgrundlage wird letztlich die Kostenberechnung des Darlehensgebers sein.
Kriterien für einen guten Vorfälligkeitsrechner
Eine Baufinanzierung geht in der Regel mit einem Darlehen mit einer Laufzeit von mehreren Jahren einher. Nicht alle Darlehensnehmer, die sich für ein Darlehen bei einer Bank entscheiden, wollen den gesamten Darlehenszeitraum in Anspruch nehmen. Im Fall der geplanten vorzeitigen Rückzahlung ist es wichtig, alle Kosten von Anfang an im Blick zu haben.
Der Vorfälligkeitsrechner ist dabei eine gute Hilfe und ermöglicht die Bildung einer zuverlässigen Finanzierungsstrategie. Jederzeit können Kreditnehmer die Ablösesumme berechnen lassen. Ein guter Vorfälligkeitsrechner zeichnet sich durch eine leichte Bedienung und eine Erklärung der zugrundeliegenden Berechnungsschwerpunkte aus.
Warum wurden von den Banken bei der Ermittlung der Vorfälligkeit Fehler gemacht?
Zu einem der häufigsten Berechnungsfehler gehört die fehlerhafte Widerrufsbelehrung. Sobald diese nicht den engen, gesetzlichen Vorgaben entspricht, werden Teile der im Darlehensvertrag getroffenen Vereinbarungen ungültig.
Jede Vorfälligkeitsberechnung, die einem Darlehensvertrag mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung zu Grunde liegt, ist demnach fehlerhaft. Die Überprüfung mit einem Vorfälligkeitsrechner ist dann nicht nötig.
Mit Bekanntwerden der finanziellen Folgen einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung wurde die auch fehlerhafte Vorfälligkeit zu einem anhaltenden Thema. In vielen Veröffentlichungen finden sich bereits Verweise auf den sogenannten „Widerrufs-Joker“.
Bisher bewegen sich die Rückforderungen aufgrund einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung im fünfstelligen Bereich.
Da Darlehensverträge auch nach Ablauf des Darlehens bzw. dem frühzeitigen Ablösen des Darlehens auf Korrektheit der Berechnung bzw. einer fehlerfreien Widerrufsbelehrung jederzeit geprüft werden können, lässt sich die Fehlerquote der bisher falsch erstellten Vorfälligkeitsberechnungen nicht eindeutig bestimmen.
Aktuelle Untersuchungen zeigen, dass Darlehensgeber noch immer Darlehensverträge mit falschen Widerrufsbelehrungen herausgeben. Darlehensnehmer sollten sich daher vor der Unterzeichnung des Darlehensvertrags von der Richtigkeit des Widerrufsrechts überzeugen und den Darlehensvertrag von einem Fachanwalt für Kapitalanlagerecht überprüfen lassen. Alternativ können Sie den Darlehensvertrag bei Ihrer regionalen Verbraucherzentrale vorlegen und prüfen lassen.
Sonderfall KFW Bank: Vorfälligkeitsentschädigung und ihre Berechnung sind oft fehlerhaft
Banken, die mit der KFW Bank zusammenarbeiten, sind mehrfach auffällig geworden, eine zu hohe Vorfälligkeitsentschädigung ermittelt zu haben. Ein guter Vorfälligkeitsentschädigungsrechner sollte dies aufzeigen können.
Grund für die falsche Berechnung in diesen Fällen ist, dass in in deren Rechnung das Darlehen als Gesamtbetrag erfasst wird. Aufgrund der Zusammenarbeit mit der KFW Bank steuert die Bank allerdings nur einen Teil des Darlehens bei, während der andere Teil von der KFW Bank in Form eines vergünstigten Staatsdarlehens getragen wird. Bei der Ermittlung der Vorfälligkeit wird auf diesen unterschiedlichen Finanzmittelfluss keine Rücksicht genommen.
Wichtig ist: Die Bank muss die anteilig den Vorfälligkeitsschaden bestimmen und die KFW Bank über ihren vergebenen Betrag ebenfalls eine eigenständige Berechnung ihres entstandenen Vorfälligkeitsschadens vornehmen.
Die Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich geregelt
Trotz der gesetzlichen Regelung erfolgen noch immer Fehler bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung für ein Darlehen, die Sie unter Umständen mit einem Vorfälligkeitsrechner entdecken können. Die „Dienstleistung“ der Darlehen zur Baufinanzierung werden schon seit einigen Jahren nicht mehr nur von Banken und Sparkassen angeboten. Mittlerweile gehören Zusatzversorgungskassen zu den häufig gewählten Darlehensgebern.
Da es sich bei den vergleichsweise „jungen“ Dienstleistungsanbietern um eher unerfahrene Unternehmen handelt, kann der schon allein für etablierte Darlehensgeber komplizierte und noch immer mit Flüchtigkeitsfehlern behaftete Darlehensvertrag zu einer Stolperfalle mit finanziell schwerwiegenden Konsequenzen werden. Hier sei auf das Ausbleiben der Vorfälligkeitsentschädigung verwiesen, sobald das Widerrufsrecht Fehler aufweist.
Um sich die Frage nach der Korrektheit des Darlehensvertrags schnell beantworten zu können, sollten sich Kreditnehmer näher mit dem Thema eines korrekten Darlehensvertrags beschäftigen. Nehmen Sie sich den Darlehensvertrag Ihrer Baufinanzierung oder Immobilie zur Hand und gehen Sie den Vertrag Punkt für Punkt durch. Achten Sie dabei in erster Linie auf die Schlüssigkeit der Formulierungen. Wird zum Beispiel von einer Kündigung gesprochen, die ausschließlich schriftlich zu erfolgen ist, muss im Darlehensvertrag die vollständige und korrekte Anschrift vermerkt sein.
Sobald Sie Formulierungen finden, die verwirren, sollten Sie überlegen, den Darlehensvertrag bei einem Fachanwalt oder bei der Verbraucherzentrale vorzuzeigen.
Nur die wenigsten Darlehensnehmer trauen sich die eigenständige Überprüfung des Darlehensvertrags zu und entscheiden sich im Verdachtsfall für die Überprüfung durch einen Finanz- bzw. Rechtsspezialisten.
Die Errechnung der Vorfälligkeitsentschädigung kann auf zwei unterschiedlichen Wegen erfolgen
Es gibt, um die Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen, nicht eine Formel, die allgemeingültig ist. Der Gesetzgeber sieht vor, dass die Vorfälligkeitsentschädigung den Betrag des entgangenen Gewinns durch eine reguläre Darlehensabzahlung nicht überschreiten darf. Aus diesem Grund gibt die Gesetzgebung zwei gesetzlich anerkannte Berechnungswege vor, die vom Darlehensgeber zur Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung genutzt werden dürfen. Bei einem Vorfälligkeitsrechner können Sie im besten Falle beide Methoden auswählen.
Die Aktiv-Passiv-Methode
Mit der Aktiv-Passiv-Methode kann sehr schnell gerechnet und sie kann einfach nachvollzogen werden. Wie berechnet sich die Vorfälligkeitsentschädigung in diesem Fall? Zuerst wird die Darlehensrendite berechnet, die bei der regulären Fortführung des Darlehensvertrags erwirtschaftet worden wären.
Im nächsten Schritt wird angenommen, dass der Geldbetrag, der durch die vorzeitige Darlehensablösung wieder frei geworden ist, in Pfandbriefe oder andere Wertpapiere angelegt wird. Dieser Teil der Berechnung erweist sich als unsicherster Teil, da die aktuellen Preise der Pfandbriefe letztlich die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung beeinflussen.
Je niedriger die Preise pro Pfandbrief oder Wertpapier sind und je länger die eigentliche Laufzeit des Darlehensvertrags gewesen wäre, desto höher fällt der Verlust des Darlehensgebers aus.
Sobald Sie die Unterlagen zur Vorfälligkeitsentschädigung vor sich liegen haben, kontaktieren Sie Ihren Darlehensberater und erkundigen Sie sich nach der zugrundeliegenden Berechnung: Aktiv-Passiv-Methode oder die Aktiv-Aktiv-Methode. So können Sie im Vorfälligkeitsentschädigungsrechner die richtige Methode zur Berechnung auswählen.
Die Aktiv-Aktiv-Methode
Wie werden die Vorfälligkeitszinsen hier berechnet? Bei der Aktiv-Aktiv-Methode erfolgt die Berechnung ohne die Einbeziehung von Wertpapieren. In dieser Methode geht die Bank davon aus, den zurückerstatteten Betrag sofort an einen Kreditnehmer weiterzugeben. Dabei wird von einem deutlich geringeren Darlehenszins ausgegangen.
Wie bei der Aktiv-Passiv-Methode wird die Darlehensrendite berechnet, die bei der Fortführung des Darlehens an den Darlehensgeber bezahlt worden wären. Ein Vorfälligkeitsrechner berücksichtigt dies. Die Differenz der Darlehensrendite und der durch Neuvergabe theoretisch erwirtschafteten Gewinne bei sofortiger Kreditvergabe an einen wartenden Kreditnehmer stellt die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung dar. Bei der Berechnung nach der Aktiv-Aktiv-Methode erhöht sich die Vorfälligkeit durch die Hinzufügung der Gewinnmarge des Darlehensgebers.
Sollte es zu einer Umschuldung kommen und der Darlehensnehmer nimmt beim gleichen Darlehensgeber ein neues Darlehen mit längerer Laufzeit, niedrigeren Zinssätzen oder neuen Sonderregelungen auf, wurde oft nochmals die Gewinnmarge erneut in die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung mit einbezogen. Dies ist rechtswidrig, denn in diesem Fall darf der Darlehensgeber die Gewinnmarge nur ein einziges Mal berechnen.
Da Laien nicht alle korrekten Einzelfallsituationen erkennen und richtig behandeln können, bietet sich vor allem in Fällen der Umschuldung und einer anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung die Einbeziehung eines Fachanwalts für Kapitalanlagerecht oder einer Verbraucherzentrale an. Bei der Wahl der professionellen Unterstützung sollten Sie auf ausreichende Kompetenzen achten.
Werden heute immer noch Fehler bei der Berechnung gemacht?
Bis heute hat sich die Fehleranfälligkeit der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnungen nicht stabilisiert. Immer wieder treten aus der Vergangenheit und in der Gegenwart Fälle auf, welche die anhaltende Fehleranfälligkeit der Darlehensverträge und Vorfälligkeitsberechnungen mehr als deutlich machen. Dazu trägt auch bei, dass Verbraucher mit einem Vorfälligkeitsrechner leichter die Forderungen ihrer Bank überprüfen können.
Tendenziell sollten Bankkunden jedoch keiner Bank oder einem anderen Darlehensgeber eine Absicht unterstellen. Die Faktenlage zeigt allerdings, dass gewisse Berechnungsfehler nach erneuter Prüfung durch den jeweiligen Darlehensgeber hätten verhindert werden können. Die wenigsten Darlehensnehmer wissen, dass bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung die Risikoprämie abgezogen werden muss. Prüfen Sie die von Ihrer Bank ermittelten Summe daher entsprechend.
Weiterhin nehmen die Sondertilgung und Teilablösung eines Kredits oder einer Baufinanzierung Einfluss auf die Vorfälligkeitsberechnung. Durch die vertraglich vereinbarte Sondertilgung muss der Darlehensgeber berücksichtigen, dass der Darlehensnehmer bei theoretisch fortlaufender Zahlung der Darlehensraten, von seinem Anspruch auf Sondertilgung Gebrauch macht. Dies mindert im Vergleich zu anderen Krediten die Höhe der Vorfälligkeit.
Ebenso verhält es sich mit der vertraglich vereinbarten Option, die Monatsraten seitens des Darlehensnehmers erhöhen zu können und dadurch flexibler Geld überweisen zu können.
Wie können Kreditnehmer die Korrektheit der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung nachprüfen?
Die Korrektheit der von der Bank erstellten Vorfälligkeitsberechnung kann anhand einiger Kriterien eigenständig überprüft werden. Ein Vorfälligkeitsrechner kann dabei gute Dienste leisten. Die Rechnung muss so detailliert sein, dass es dem Darlehensnehmer möglich ist, sie zu überprüfen. Zur Berechnung werden unter anderem vertraglich vereinbarte Sondertilgungen oder Bearbeitungsgebühren hinzugezogen. Diese Zahlen sollten jederzeit nachvollziehbar sein.
In der Vergangenheit zeigte sich, dass Bearbeitungsgebühren zwischen 25 Euro und 300 Euro variierten. Das Landgericht Frankfurt am Main entschied, dass es sich bei der Bearbeitungsgebühr um ein Belang des Darlehensgebers handelt und dieses nicht 1:1 auf den Darlehensnehmer gelastet werden kann.
Im Bereich der Sondertilgungsrechte sollten Darlehensnehmer darauf achten, dass der Bank nicht nur ein ausbleibender Zins als Schaden entsteht. Durch die frühzeitige Rückzahlung kann die Bank den Geldbetrag anteilig oder ganz in Wertpapiere anlegen oder auf Liquidität basierende Dienstleistungen umsetzen.
Leider gibt es keine Rechtsprechung, die eine Inrechnungstellung der Bearbeitungsgebühr seitens des Darlehensgebers untersagt. So kommt es auf die Kulanz des Darlehensgebers an, ob auf die Bearbeitungsgebühr verzichtet wird oder ein niedriger Betrag in die Berechnung der Vorfälligkeitsentscheidung einfließt. Wer sich ganz sicher sein möchte, sollte sich die professionelle Unterstützung eines erfahrenen Darlehensexperten suchen. Diese sind in der Verbraucherzentrale oder in Form eines Fachanwalts mit Schwerpunkt Kapitalanlagerecht zu finden.
Zahlen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung in keinem Fall, ohne den Wert zuvor selbst mit einem Vorfälligkeitsentschädigungsrechner oder von einer erfahrenen Person geprüft zu haben. Sehen Sie sich im Internet nach Erfahrungsberichten um, die von anderen Darlehensnehmern mit Ihrem Darlehensgeber gemacht wurden. Anhand der Kommentare und Berichte können Sie hilfreiche Praxistipps bekommen und Hinweise erhalten, worauf Sie bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung auf jeden Fall achten müssen.
Veränderung der Vorfälligkeit durch Geltendmachung der Sondertilgungsrechte
Bei der Berechnung der Votrfälligkeitsentschädigung müssen laut BGH (Bundesgerichtshof) vertraglich vereinbarte Sondertilgungsrechte auf die Berechnung der Vorfälligkeit einen maßgeblichen Einfluss nehmen. Wer also bei einer Bank ein Darlehen mit vertraglich festgehaltener Sondertilgung abschließt, kann die Restschuld gemäß des Sondertilgungsrechts mindern.
Bei der Berechnung der Vorfälligkeit, ob durch die Bank oder Vorfälligkeitsentschädigungsrechner, muss die Sondertilgung einbezogen werden, auch dann, wenn der Darlehensnehmer bisher noch kein Geld über eine Sondertilgung gezahlt hat. Dabei wird von der erwartungsgemäßen Zahlung eines Betrags ausgegangen, der nicht in die Berechnung der entgangenen Zinsrendite eingehen darf.
Das Landgericht Heidelberg hat in einem Fall entschieden, dass Sondertilgungen sogar rückwirkend angenommen werden müssen. Die Folge: Der Betrag der Vorfälligkeitsentschädigung musste zu Gunsten des Darlehensnehmers korrigiert werden.
Was macht einen guten Vorfälligkeitsrechner aus?
Bei der Suche nach einem guten Vorfälligkeitsrechner können Kreditnehmer schnell das Gefühl des Verlorenseins bekommen. So bietet fast jedes größere bis große Bankinstitut einen Vorfälligkeitsentschädigungsrechner online an. Wie bereits bekannt ist, kann die Vorfälligkeit auf zwei Wegen berechnet werden. Im besten Fall wird beim jeweiligen Rechner für die Vorfälligkeitsentschädigung angegeben, welche Berechnungsart verwendet wurde oder der User kann die Berechnungsart auswählen.
Um die Berechnung so realistisch wie möglich zu gestalten, sollten Sie in Erfahrung bringen, welche Berechnungsmethode vom eigenen Darlehensgeber gewählt wird. Hierfür genügt ein Anruf oder eine Email an den Darlehensgeber. Wer dazu keine konkrete Antwort erhält, sollte die Rechnung anhand der Aktiv-Passiv-Methode durchführen, da die meisten Banken mit dieser Methode die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Je detaillierter der Vorfälligkeitsrechner ist, desto mehr Informationen werden abgefragt.
Bei der Entscheidung für einen Rechner zur Vorfälligkeitsentschädigung sollten Sie Gratis-Rechnern gegenüber kostenpflichtigen Rechnern den Vorzug geben. Sollten Sie bereit sein für einen Rechner Geld auszugeben, investieren Sie dieses lieber in die professionelle Beratung durch einen Fachanwalt oder in Form von Hilfe durch eine regionale Verbraucherzentrale.
Je nach Bundesland kann die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung oder die Überprüfung einer offiziellen Vorfälligkeitsentschädigung eine unterschiedlich hohe Gebühr kosten. Erkundigen Sie sich in jedem Fall vor Erteilung eines Auftrags zur Erstellung oder Überprüfung der Vorfälligkeitsforderung nach den anfallenden Kosten. Kontaktieren Sie Ihre Rechtschutzversicherung und lassen Sie sich bestätigen, welche Kosten in welcher Höhe von Ihrer Versicherung übernommen werden.
Achten Sie bei der Wahl eines guten Vorfälligkeitsrechners zudem auf die letzte Aktualisierung und ziehen Sie aktuelle Vorfälligkeitsrechner älteren Vorfälligkeitsrechnern vor. Bei Rechnern, die auf dem, neuesten Stand sind, werden die aktuellen Gerichtsbeschlüsse im Sinne der Sondertilgung, Risikoprämie etc. eher berücksichtigt.
Beachten Sie außerdem: Je nach Programmierung des Vorfälligkeitsrechners kann eine Vorarbeit seitens des Darlehensnehmers erforderlich sein. So kann, bevor Sie den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner nutzen können, die Erstellung eines Tilgungsplans gefordert sein.
Profitieren Sie ab dem 10. Jahr der Darlehenslaufzeit von dem Wegfall der Vorfälligkeit
Die Gesetzgebung sieht vor, dass ein Darlehensvertrag im 10. Jahr ohne Vorfälligkeit beendet werden kann. Bedingung dafür ist, dass die Ablösung des Darlehensvertrags innerhalb der ersten 6 Monate nach Beginn des 10. Jahres erfolgt.
Sollten Sie einmal einen Darlehensvertrag in diesem Zeitraum gekündigt haben und wurden Ihnen die Vorfälligkeit trotz dieser Regelung berechnet, können Sie die Forderung zur Rückzahlung auch heute noch stellen und den gezahlten Betrag in vollem Umfang zurückerstattet bekommen.
Der Inhalt eines korrekten Darlehensvertrags
In einem Darlehensvertrag muss eine korrekte Widerrufsbelehrung enthalten sein. Die gerichtlich abgenommene Formulierung kann jederzeit von einem Fachanwalt für Kapitalanlagerecht überprüft werden. In einem korrekten Darlehensvertrag und der bei frühzeitiger Ablösung oder Umschuldung resultierenden Berechnung der Vorfälligkeit wird auf alle im Darlehensvertrag erwähnten Punkte eingegangen.
Sind im Vertrag Sondertilgung, die Option auf höhere Monatsraten oder eine Risikoprämie vermerkt, müssen diese Vereinbarungen nachweislich in die Berechnung der Vorfälligkeit, die Sie mit einem Vorfälligkeitsrechner überprüfen können, einfließen. Desweiteren müssen alle angegebenen Daten im Zusammenhang zueinander stehen und auf Vollständigkeit sowie Plausibilität geprüft werden.
Ist eine Kündigung des Darlehensvertrags ausschließlich auf dem Postweg zugelassen, muss im Darlehensvertrag die korrekte Postanschrift des Darlehensgebers enthalten und als Adresse für das Kündigungsschreiben ersichtlich sein.
Vertragsbestandteile, die für eine Person mit durchschnittlicher Bildung mehrdeutig sind, sollten bereits vor der Unterzeichnung hinterfragt und von einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt für Kapitalanlagerecht überprüft werden. Das Widerrufsrecht hat in den letzten Jahren für Aufsehen gesorgt. Bei Unvollständigkeit führt es auch heute noch zu einem vollständigen Wegfall der Vorfälligkeit.
Wie können Sie das Ergebnis eines Vorfälligkeitsrechners verwerten?
Die Berechnung durch einen Vorteilsrechner ist als Referenzwert zu verstehen. Bezugnehmend auf die Sollzinsbindung, die bereits erfolgten Zahlungen und ausstehende Laufzeit, kann in Sekunden die Restschuld ermittelt werden.
Je mehr Informationen Ihnen zum Vertrag und der Berechnungsmethode Ihres Darlehensgebers vorliegen, desto eher kann das Ergebnis der tatsächlichen Vorfälligkeitsentschädigung entsprechen.
Aufgrund der Einbeziehung aktueller Zinsen kann die Berechnung der Vorfälligkeit schon nach sieben Tagen an Wert verlieren und muss neu berechnet werden.
Wenn Sie die Vorfälligkeit berechnen, zählen die individuellen Zinsvereinbarungen des Darlehensgebers zu den kaum abbildbaren Parametern. In einem guten und verbraucherorientierten Vorteilsrechner sollten sich die verwendeten Zinssätze an den Zinssätzen des jeweiligen Darlehensgebers orientieren.
Nachdem Sie die Ablösesumme berechnet haben, können Sie sich ein Bild über die auf Sie zukommenden Kosten machen und anhand dessen eine Entscheidung zur frühzeitigen Darlehensablöse treffen oder das Gespräch mit Ihrem Darlehensberater aufnehmen. Darlehensnehmer lassen unter anderem auch erst einen ungefähren Wert der Vorfälligkeitsentschädigung durch die Bank ermitteln und können diesen durch einen Vorfälligkeitsrechner überprüfen.
Prüfen Sie Ihre Vorfälligkeitsentschädigung mit einem guten Vorfälligkeitsrechner
Machen Sie nicht den Fehler und akzeptieren Sie die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung, ohne diese geprüft zu haben. Zu Ihren eigenen Mitteln gehören der Darlehensvertrag und ein Vorfälligkeitsrechner. Geben Sie die Werte für die Berechnung der Nichtabnahmeentschädigung in den Rechner ein und gleichen Sie die Ergebnisse ab.
Bei starker Unterscheidung bietet sich die sofortige Kontaktaufnahme mit dem Darlehensgeber an. Sollte es zu keiner guten Zusammenarbeit kommen und die Berechnungsunterschiede nicht geklärt werden können, ziehen Sie einen Fachanwalt oder die Unterstützung durch die Verbraucherzentrale hinzu. Alternativ können Sie sich auch für einen Finanzberater entscheiden, der sich auf den Bereich Kapitalanlagen, Darlehen und Finanzrecht spezialisiert hat.
Bedenken Sie in jedem Fall, dass es sich, wenn Sie die Vorfälligkeit berechnen und einen Online-Vorfälligkeitsrechner nutzen, um keine rechtsverbindliche Berechnung handelt. Die Berechnung dient lediglich als Richtwert und hilft, zu große Berechnungsunterschiede aufzuzeigen und zu hinterfragen.
Welche Vorzüge hat ein Vorfälligkeitsentschädigungsrechner
Oft werden in der Entscheidung für den Zeitpunkt einer Darlehenskündigung und der Zahlung nach Darlehenskündigung Fehler gemacht, weil zeitlicher Druck die rationale Entscheidungsfähigkeit dämpft. Um von Anfang an den Überblick richtig einzunehmen und zu halten, bietet sich die Nutzung eines Vorfälligkeitsrechners ebenfalls an.
Dank der erforderlichen Daten, die zur Berechnung der Vorfälligkeit in den Rechner eingegeben werden müssen, müssen sich Kreditnehmer selbst ein wenig mit der Materie beschäftigen. Bei der langen Laufzeit des Darlehensvertrags erinnern sich Laien Jahre nach der Unterzeichnung selten an die vereinbarten Parameter. Um sich fundiert mit der Entscheidung einer frühzeitigen Darlehensabzahlung zu befassen, bietet sich demnach die frühzeitige Einbeziehung eines Vorfälligkeitsrechners an.
Nutzen Sie die Möglichkeit, das Vorfälligkeitsentgelt selbst zu berechnen, ohne vorerst jemand anderen kontaktieren zu müssen. Schöpfen Sie die Möglichkeiten, die Ihnen ein Vorfälligkeitsrechner bietet, aus, indem Sie die Laufzeit variieren oder die Monatsraten erhöhen bzw. durch Sondertilgungen beibehalten oder verringern.
Auf diese Weise können Sie sich eine Strategie entwickeln und sehen, zu welchem Zeitpunkt die vorzeitige Abzahlung für Sie den größten finanziellen Vorteil bringt. Suchen Sie sich einen Vorfälligkeitsrechner, mit dem Sie die Sondertilgungen variieren können. So können Sie die Vorfälligkeit zum gewünschten Zeitpunkt berechnen lassen und eine Entscheidung ableiten.
Eine frühzeitige Ablösung kann Ihnen helfen, mehrere Tausend Euro einzusparen
Verschiedene Gründe stehen hinter der Entscheidung für ein Darlehen. Bei vielen Darlehensverträgen musste zeitnah eine Entscheidung getroffen werden, um eine Baugenehmigung in vollem Umfang ausnutzen zu können, günstige Konditionen für den Kauf von Baumitteln oder den Einsatz von Handwerkern zu sichern und generell Ruhe und Sicherheit in die Baufinanzierung zu bringen.
Aus diesen Gründen wird deutlich, dass viele Darlehensnehmer eine Entscheidung für ein Darlehen getroffen haben, das unter aktuellen Gesichtspunkten überteuert sein kann. Immer mehr Darlehensnehmer entscheiden sich daher für die bewusste, vorzeitige Abzahlung eines Darlehens – auch wenn dafür oft eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, die Sie mit einem Vorfälligkeitsrechner ermitteln können.
Entweder ist die Baufinanzierung mit Ablösen der Vorfälligkeit beendet oder es findet eine Umschuldung oder die anschließende Aufnahme eines neuen Darlehens statt.
Da Banken und andere Darlehensgeber nur in wenigen Fällen verpflichtet sind, eine vorzeitige Darlehensablösung zu akzeptieren, ist ein gutes Darlehensnehmer-Darlehensgeber-Verhältnis hilfreich. Alternativ können Sie mit der vorzeitigen Darlehenskündigung die Neuaufnahme eines Darlehens ankündigen und damit für ein weiterhin gutes Verhältnis sorgen. In der Regel stellt die frühzeitige Darlehenskündigung unter diesen Vorrausetzungen keine Schwierigkeit dar.
Beschäftigen Sie sich vor allem dann mit Ihrem aktuellen Darlehen, wenn Sie sehen, dass aktuelle Darlehensvergaben zu einem deutlich geringeren Zinssatz erfolgen. Binden Sie sich nicht länger an ein Bank-Darlehen, das Ihnen zu viele Kosten verursacht und informieren Sie sich über eine Umschuldung, eine frühzeitige Ablösung, eine Anschlussfinanzierung und ein neues Darlehen. Nutzen Sie in diesem Zusammenhang einen Vorfälligkeitsrechner, um sich über die anfallende Vorfälligkeitsentschädigung zu informieren.
Sollten Sie keine Zeit haben, die Informationen und Zahlen abzuwägen und einander gegenüberzustellen, können Sie diese Aufgabe an Finanzdienstleister abgeben. Diese bieten ihre Fähigkeiten und Leistungen in Form einer Pauschalsumme oder nach erbrachter Leistung an. Informieren Sie sich auch hier vor Beginn der Auftragserteilung über die anfallenden Kosten und lassen Sie sich diese schriftlich bestätigen.
Beschäftigen Sie sich auch nach Abschluss des Darlehensvertrags auch in regelmäßigen Abständen immer wieder mit Ihrem Darlehensvertrag und gehen Sie immer mal wieder die Relevanz der vorzeitigen Darlehensablösung durch. Ermitteln Sie immer wieder die Summe der Vorfälligkeitsentschädigung. Arbeiten Sie dabei jedoch stets mit dem gleichen Vorfälligkeitsentschädigungsrechner, um Abweichungen bei der Ermittlung zu vermeiden.
Fazit 1: Ein Vorfälligkeitsrechner hat Schwachstellen – seien Sie sich dessen bewusst!
Selbst ein guter Vorfälligkeitsrechner hat Schwachstellen. Diese liegen vorrangig in den angenäherten Zinswerten, die sich von Darlehensgeber zu Darlehensgeber unterscheiden können. Ein weiterer Nachteil liegt in der Schwierigkeit, die Komplexität eines Darlehensvertrags eindeutig abzubilden und in die Berechnung für das Vorfälligkeitsentgelt adäquat einfließen zu lassen.
Berücksichtigen Sie diese Punkte, können die auf den ersten Blick als Nachteil auffallenden Aspekte ausgeglichen werden. Werden Sie sich über die Komplexität Ihres Darlehensvertrags bewusst und wählen Sie einen Vorfälligkeitsrechner, der so viele Punkte wie möglich berücksichtigt. Achten Sie auf die Aktualität des Rechners, indem Sie das letzte Update in Erfahrung bringen.
Die Berechnungen, die über einen kostenfreien Online-Vorfälligkeitsrechner durchgeführt werden, sind nicht rechtsverbindlich und können nicht gegen die Berechnung einer offiziellen Vorfälligkeitsentschädigung durch den Darlehensgeber eingesetzt werden. Sie dienen lediglich zur Begründung der Annahme einer fehlerhaften Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung.
Fazit 2: Ein guter Vorfälligkeitsrechner ist der ideale Helfer bei der Entscheidung der Darlehensablöse
Immer mehr Personen legen Wert darauf, ihre finanziellen Entscheidungen schnell und unabhängig zu treffen. Das Ergebnis des Vorfälligkeitsentschädigungsrechners dient als Richtwert und bietet eine sehr gute Grundlage, eine Strategie zu entwickeln und den optimalen Zeitpunkt der Darlehenskündigung zu ermitteln. Nutzen Sie die Möglichkeiten, die sich Ihnen durch den Vorteilsrechner bieten und ermitteln Sie schnell und einfach, welche Vorfälligkeitskosten auf Sie zukommen würden.
Haben Sie sich für eine Strategie entschieden, können Sie diese in die Tat umsetzen oder eine professionelle Beratung und Unterstützung einholen. Nehmen Sie im letzteren Fall Kontakt zu einem Fachanwalt für Kapitalanlagerecht oder einem Mitarbeiter der Verbraucherzentrale auf und tragen Sie Ihren Fall vor.
Mit der Entscheidung für den optimalen Kündigungszeitpunkt können sich die Kosten für die Inanspruchnahme der professionellen Beratung und Unterstützung mehr als auszahlen. Je nach Fall werden die anfallenden Kosten von der Rechtsschutzversicherung übernommen. Kontaktieren Sie Ihre Rechtsschutzversicherung ehe Sie einem Fachanwalt oder einem Mitarbeiter vom Verbraucherschutz einen Auftrag erteilen.
Fazit 3: Die Überprüfung der offiziellen Vorfälligkeitsberechnung ist zwingend erforderlich
Zu viele bundesweite Fälle haben gezeigt, dass kein Darlehensgeber zusichern kann, eine fehlerfreie Vorfälligkeitsberechnung erstellt zu haben.
Prüfen Sie daher die Ihnen zugestellte Vorfälligkeitsentschädigungsrechnung mit Hilfe eines guten Vorfälligkeitsrechners. Je mehr Daten in die Berechnung mit dem Vorfälligkeitsrechner eingehen, desto genauer kann das Vorfälligkeit Berechnen erfolgen.
Sollte das Ergebnis des Vorfälligkeitsrechners deutlich vom Ergebnis der offiziellen Vorfälligkeitsberechnung Ihrer Bank abweichen, kontaktieren Sie am besten einen Anwalt. Sollten Sie Schwierigkeiten haben, die Formulierungen und Daten des Darlehensvertrags zu finden oder zu ermitteln, holen Sie sich Unterstützung aus dem Freundes- oder Bekanntenkreis. In der Regel findet sich immer eine Person, die Zeit hat, sich mit dem Darlehensvertrag auseinanderzusetzen. Lassen Sie diese Möglichkeit nicht verstreichen.
Bewahren Sie alle Informationen zur Baufinanzierung auf und halten Sie die Darlehensunterlagen aktuell
Oftmals entscheiden sich Personen gegen eine Veränderung der Darlehensvereinbarung, weil die Lage zu unübersichtlich geworden ist. Schuld daran kann unter anderem eine mangelhafte Aufbewahrung der Darlehensunterlagen sein. Damit Sie sich selbst kein Bein stellen und jederzeit handlungsfähig sind, sollten Sie von Anfang an für Ordnung sorgen und alle Darlehensunterlagen sortiert aufbewahren. Da es auch in dem Bereich der Darlehen immer wieder sehr starke Veränderungen geben kann, ist es sogar wichtiger denn je, sich auch nach der Unterzeichnung des Darlehensvertrags mit diesem Thema zu beschäftigen.
Setzen Sie sich zum Beispiel in einem Zeitraum von 4-6 Wochen einen Stichtag, an dem Sie sich mit dem Update der von Ihnen bisher gesammelten Darlehensinformationen beschäftigen. Überprüfen Sie zum Beispiel Ihre finanzielle Situation und entscheiden Sie mit einem Vorfälligkeitsrechner, ob sich eine vorzeitige Darlehensablöse lohnt. Prüfen Sie ebenfalls, ob eine vollständige Darlehensabzahlung einer Teilzahlung oder Sondertilgung vorzuziehen ist.
Beim mehrmaligen Durchlesen des Darlehensvertrags und Vertiefen in die Materie werden Ihnen immer wieder neue Fragen auffallen. Klären Sie diese mit Hilfe Ihres Darlehensberaters und lassen Sie sich die jeweilige Stelle im Darlehensvertrag erklären. Selbst, wenn Sie bisher nicht über die vorzeitige Ablösung des Darlehens nachgedacht haben, können Sie sich von einer Berechnung mit dem Vorfälligkeitsrechner umstimmen oder inspirieren lassen.
Nehmen Sie Ihre Finanzen jederzeit selbst in die Hand, selbst dann, wenn Sie sich für einen Darlehensvertrag mit langer Laufzeit entschieden haben und erst am Anfang der Darlehenslaufzeit befinden. Dank der zahlreichen Online-Angebote im Bereich der Darlehen und der Veröffentlichung der landesgerichtlichen Entscheidungen können Darlehensnehmer heute fundierte Entscheidungen treffen und sich für den zur eigenen Lebens- und Finanzsituation am besten passenden Weg entscheiden.
Auch der Markt der kostenpflichtigen Finanzdienstleister hat sich in den letzten Jahren über die Maßen entwickelt. Mit Hilfe der Möglichkeit, online die Vorfälligkeit berechnen zu können, werden dem Darlehensnehmer starke Prüfmittel in die Hand gegeben, die bisher Banken und Finanzdienstleistern vorbehalten waren.
Beginnen Sie frühzeitig mit der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung, so dass Sie im entscheidenden Moment sofort handlungsfähig sind und die Chance, richtig zu Handeln, ergreifen können.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen leicht gemacht
Haben Sie Ihren Darlehensvertrag und die Kontoauszüge seit Abzahlung des Darlehens zur Hand, können Sie mit der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung sofort beginnen. Wählen Sie einen Vorfälligkeitsrechner aus und geben Sie Ihre Daten ein. Der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner wird Ihnen dann die Höhe der zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.
Wenn Sie mit den Ergebnissen des Vorfälligkeitsrechners so zufrieden sind, dass Sie eine vorzeitige Darlehensablöse in Erwägung ziehen, sollten Sie dennoch eine Beratung bei der Bank vereinbaren. Trotz des aktuell schon guten Programmierstandes sollten Sie eine Darlehensauflösung nicht allein aufgrund des Ergebnisses eines Vorfälligkeitsrechners durchführen.
Der kostenlos online zur Verfügung gestellte Vorfälligkeitsrechner dient maßgeblich als Richtwert und als Hilfsmittel für die Strategiebildung einer Darlehensrückzahlung und bietet eine Möglichkeit eine offizielle Vorfälligkeitsberechnung gegenzuprüfen.
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